돌려막기 개인회생 | 연체 전에 끊는 것이 정석

결론부터: 돌려막기는 연체가 시작되기 전에 끊는 것이 가장 유리합니다. 개인회생은 연체를 요건으로 하지 않기 때문에, 아직 성실히 막고 있는 지금도 신청할 수 있습니다.

자가 판정 3문항

질문	그렇다면
새 대출로 기존 대출의 이자를 내고 있다	구조적으로 스스로 풀리지 않는 상태
카드 결제일마다 현금서비스나 리볼빙을 쓴다	원금이 아니라 시간을 사고 있는 상태
총 원리금 상환액이 월 소득의 절반을 넘는다	생계와 상환이 충돌하는 구간

세 문항 중 둘 이상에 해당한다면 시간이 해결해 주는 구간을 이미 지난 것입니다. 돌려막기의 본질은 고금리로 저금리를 갚는 역방향 구조라, 버틸수록 총 채무가 늘어납니다.

연체 전 신청의 세 가지 이점

첫째, 신용 훼손이 덜한 상태에서 시작합니다. 연체가 길어질수록 회복의 출발점이 뒤로 밀립니다. 둘째, 압류 위험을 피합니다. 추심이 소송과 압류 단계로 넘어가면 급여와 통장이 묶여 생활 자체가 흔들리고, 직장에 알려질 경로도 그때 생깁니다. 셋째, 채무 규모가 확정적입니다. 연체 이자와 지연손해금이 붙기 전이라 목록 작성과 계산이 단순합니다.

지금 하지 말아야 할 세 가지

추가 대출로 다음 달을 막는 것, 특정 채권자에게만 몰아서 갚는 것, 그리고 카드 한도를 끌어 쓰는 것입니다. 마지막 두 가지는 각각 공평 배분 위반과 직전 사용 소명 부담을 만들어 절차에서 불리하게 작용할 수 있습니다. 미등록 업자의 급전은 어떤 경우에도 답이 아닙니다.

실행 체크리스트

① 신용정보원 조회로 전체 채무를 한 장에 정리 → ② 월 원리금 상환액 합계 계산 → ③ 변제금 계산기로 절차에 들어갔을 때의 월 부담과 비교 → ④ 자가진단으로 회생과 파산 방향 확인 → ⑤ 무료상담에서 시점 결정 → ⑥ 수원회생법원 접수와 동시에 금지명령 신청. ③에서 두 숫자를 비교해 보면 지금의 상환이 얼마나 비효율적인지가 한눈에 드러납니다.