카드빚 개인회생 | 리볼빙·카드론 정리 기준

결론부터: 카드빚은 전부 무담보 채무라 개인회생 조정 효과가 가장 크게 나타나는 채무입니다. 리볼빙 수수료와 현금서비스·카드론 이자가 멈추고, 원금 자체가 소득 기준으로 재조정됩니다.

카드 채무 네 종류, 하나로 합칩니다

종류	특징	개인회생에서
일시불·할부 잔액	이용 대금	카드사별 합산 기재
리볼빙 이월 잔액	고율 수수료 누적	수수료 중단, 원금 조정
현금서비스	단기 고금리	동일하게 조정
카드론	중장기 고금리	동일하게 조정

채권자목록에는 카드사 한 곳당 네 종류를 합산한 금액으로 올립니다. 잔액은 카드사 앱 화면이 아니라 신용정보원 조회 기준으로 확정하는 것이 정확합니다. 앱에는 아직 반영되지 않은 이자나 수수료가 빠져 있는 경우가 있기 때문입니다.

연체 전에도 신청됩니다

가장 많은 오해가 여기 있습니다. 개인회생은 연체를 요건으로 하지 않습니다. 법이 정한 기준은 지급불능 상태이거나 그럴 염려가 있는 경우입니다. 즉 아직 성실히 막고 있지만 구조적으로 감당 불가능한 상태라면 신청할 수 있습니다. 오히려 연체 전에 움직이면 신용 훼손이 덜한 상태에서 절차에 들어가고, 추심이 소송·압류로 넘어가기 전이라 심리적 부담도 작습니다.

구간별로 보는 정리 효과

재산이 없다고 가정한 가상 계산입니다. 1인 가구 월 250만 원 소득에 카드 채무 6천만 원이면 월 변제금 약 96만 원, 3년 총 변제 약 3,460만 원으로 탕감률이 약 42%입니다. 같은 소득에 채무가 1억 원이면 탕감률은 약 65%로 올라갑니다. 채무가 클수록 조정 폭이 커지는 구조라, 리볼빙이 누적된 상태일수록 실익이 큽니다. 변제 기간 중의 카드 사용 문제는 대출·신용카드 글에 정리해 두었습니다.